近年，Fintech席捲全球，金融機構無不面臨數位轉型與創新的壓力，比爾蓋茲早在1994年就做出了前瞻的預測：「Banking is necessary, banks are not.（金融是必需，但銀行不是）」20多年後的今天，金融市場上也如預言所說，出現各種用人工智慧的金融服務、區塊鏈身分驗證、P2P借貸等新型態金融，金融服務的提供者，早已未必是銀行。
Fintech發展突飛猛進，也讓原本畫分明確的金融業務界線，開始模糊。「早期金融機構間的規範清楚，這3、5年來，Fintech的大浪潮，顛覆了這個界線。」勤業眾信風險管理諮詢公司總經理萬幼筠這麼說道。
Fintech不只是金融機構面臨挑戰，對監理機關也是。監理有兩種形式，其一是「機構型監理」，臺灣及亞洲的大陸系國家皆屬此類。機構型監理是以機構作為監理的基本形式，區分為銀行法、證券交易法、保險法等。
而另一種為「功能型監理」，萬幼筠解釋，「監理機關不在乎機構，而是定義你是什麼行為跟風險。」如歐盟，最近剛通過的支付服務指令（PSD2，Payment Services Directive 2）就是功能型監理。除此之外，監理的行為也還能夠再區分為經濟型監理與社會型監理，在不同的國家也會產生不同的偏重。
但在Fintech浪潮沖散了金融機構間的界線之後，很難再單純以機構型的方式完成監理，法規條文勢必要經常修正跟調整來符合需求，也進一步帶起了監理科技（Regtech）的出現，成為監管者與被監管者所要面對的新課題。
對監理者來說，可透過場外監理、場內監理等方式，來執行監理，以第三方的機構、會計師或其他主管機關來進行監理；或是針對金融機構的內控內稽進行實地查核、裁處。
「但這兩個手法，隨著技術演進越來越困難了。」萬幼筠表示，現在網路無遠弗屆，監管不可能特地跑到國外去做；傳統紙本文件，雖有抽樣技術、電腦科技改善了現況，但很多新型態的評估分析方式也紛紛冒出頭，「以前是抽樣百分之幾，現在是抽樣等於母體。」利用人工智慧可分析過去看不到的細節。他強調，現代化的工具，可以對資料了解的更仔細，還可以預測、提出改善措施，來做到監管。
萬幼筠指出：「Regtech就是用新技術，對銀行傳統的業務內容，有更深刻的洞察和內涵，才能掌握它、監理它。」
另外一個角度，則是從金融機構來看。Fintech的腳步沒有停歇，催生出各種金融新技術、新商品，如：網路銀行、行動支付、人工智慧的理財投資、客服等，金融行為因為科技的出現，不斷改變。監理機關面對各種新型態的方式，也要在一定的風險下進行監理。
簡言之，監理科技，運用資訊科技、網路科技，協助監理機構，針對傳統業務做更有效的監理；也幫助金融業務，利用科技做好內部的風險控管。即企業法遵跟行為監管的數位化。
萬幼筠也指出，監理科技一詞源自於金融科技。「金融是強監理，出事會影響到大眾安全福祉。其他領域可能就沒那麼強。」政府必須維持社會的正義公平，因此要對金融產業進行強監理。類似的監管新技術蔓延到其他產業，則不見得會稱作Regtech，他舉例，人工智慧分析、雲端技術或區塊鏈等，拉到金融業，就是Fintech，作為監理就成為Regtech，運用在法律層面，就可稱作是Legaltech。
3個關鍵因素，催生Regtech崛起
更進一步來看，Regtech有三個驅動因素，第一是金融機構面臨巨額罰款和合規成本。金融海嘯之後，各國金融監管規範增加，連帶使得各國金融機構違規罰緩的金額，年年增加，光是2010年到2014年間，歐美大型銀行的罰金增加了45倍。2008年後累計至今的罰款更超過3千億美元。全球主要銀行投入治理、法遵和風險的人力成本也增加了10～15%。
其次，法規變動越來越頻繁，2008到2015年間，法規法條數量變動達到492%，進幾年更有許多新興法規、規範如今年1月生效的金融工具市場法規第二版MiFID II或年中上路的GDPR等。
第三個原因是，全球經濟活絡，尤其是無國界的網路環境和電子商務蓬勃，讓跨境交易越來越頻繁，再加上許多新興交易型態的出現，如虛擬貨幣、ICO等，更讓跨國性的金融犯罪日益嚴重，對監理機關而言，管理的複雜度越來越高。這些因素都是Regtech崛起的驅動力。
Regtech替企業帶來效率與有效性，更可排除人為偏見
不過，Regtech不盡然只是一種負擔或責任，對企業來說，萬幼筠表示，Regtech帶來的好處，包含效率（Efficiency）與有效性（Effective）等。
「臺灣金融機構要繳交的法報，可能有200~300份，每個部門都有不同的法報要交。」萬幼筠曾經在兩三年前輔導法報的資訊顧問計畫，要交給監理機關的法報數量眾多，還可分成每周、每月、每年要交的報告，除了要應付國內，銀行若有海外分行也要交出英文版本，還要符合當地的規範。一般金融機構法遵人員20~30人，甚至可能不足以應付這樣的工作量。
這時候，監理科技就派上用場了，可以自動化判讀數據的流程，解決效率問題。他舉例，金融機構反洗錢的KYC（認識客戶），一位客戶開戶，有美國身分、香港身分，再加上臺灣身分，以人工識別可能需要5天，還不見得精準。利用人工智慧、電腦判讀，可以更快，更有效率。
除此之外，人類可能會因為心情、壓力，而造成辨識的疏漏，但是，「電腦不會抗議。」萬幼筠表示，勤業眾信最近完成一個KYC和最終受益人的流程自動化機器人（RPA，Robotic Process Automation），在國內的一家大型銀行進行測試，正確率高達98%，更勝該銀行用傳統技術所完成的94%。
「有一些沒想到是關係人的客戶，透過勤業眾信的系統，成功建立串連，這叫有效性。」即便是電腦技術，更新的大數據演算法，可以有更高的容錯度，或是更高的精準率。系統可以排除資訊上的雜訊，而且有更多科學性的方法去驗證資料的正確性。
他表示，自動化的好處，是降低人力成本，而且可以不斷重複地完成複雜的事務，更不會有人為偏見參雜其中。但他也強調，並非完全取代人力，而是在重複性的資料輸入、判讀、決策等省去人力，就可以把人類有限的精力花在更有效的事情上。
企業要有風險管理思維，才能擁抱Regtech
企業導入Regtech的先決條件，就是要有風險管理的思維。萬幼筠指出，在歐洲的Regtech廠商，客戶不僅是監理機關，還包含很多金融機構。他表示，金融機構能夠先以數位工具，進行自動化稽核、風險管理，來符合主管機關的準則，「這是一個風險管理的思維。」他說，企業對風險的認識，直接關係到是否願意投入時間、金錢在風險管理上。
此外，機器人取代人力的同時，反面議題就是傳統就業的人會減少。而且人才難覓。人才要有足夠的技術內涵，同時又具備法遵的能力。他表示，「現在資訊安全都是法遵議題，安控要風險評估，法遵又要看執行作為，不了解科技，要怎麼完成？」他表示，現在的人才必定要跨領域，也是現在Regtech的最大難題。
最後，他也呼籲，「Regtech對監理機關，是遂行監理權力完善管理的治理手法，對被監理的機關而言，它就是防範風險。」他指出，有風險的並不只有金融產業。其他產業或許沒有監理的壓力，背負著社會責任或競爭的壓力，透過Regtech可做為風險管理的手段之一。
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